Еще раз о кредитах
Вместе с рыночной экономикой в деловую жизнь российских граждан прочно вошли кредиты. Много и разных, на любой, если так можно выразиться, вкус. Финансовые структуры наперебой предлагают воспользоваться именно их кредитными продуктами. Но давайте попробуем разобраться, «все ли йогурты одинаково полезны»? Каким образом выбрать оптимальный вариант пополнения денежных ресурсов вашего предприятия?
Итак, вы решили, что для дальнейшего эффективного развития бизнеса не хватает собственных ресурсов – обычно, денег. Требуется техническая модернизация, открытие дополнительного офиса/филиала/торговой точки. Решение очевидное – воспользоваться кредитными средствами. Однако прежде чем совершить данный шаг, руководителю нужно честно самому себе ответить на несколько вопросов.
Вопрос 1. А дадут ли вам кредит?
Если ваше предприятие как заемщик не внушает доверия кредитным организациям (старт-ап, вы работаете по серым схемам и не можете подтвердить реальные обороты предприятия, негативная кредитная история, проблемы с законом…), то вам вряд ли дадут кредит. Или дадут, но условия кредитования будут гораздо хуже. Или сумма будет меньше той, на которую вы рассчитывали.
Проконсультируйтесь в нескольких банках. И вопрос разрешится на начальном этапе. Ведь получить отказ по кредиту после того, как собрано множество документов и потрачено ваше драгоценное время, крайне неприятно.
Вопрос 2. Эффективность денежных вливаний
Вы имеете хотя бы примерный бизнес-план по использованию планируемых денежных поступлений? Какова эффективность будущих вложений? Через какое время окупятся затраты по пользованию кредитом? Насколько легко вам будет оплачивать ежемесячные платежи? Из каких источников? Во сколько вам обойдется кредит? Если нет финансового директора, напишите свои мысли по этому поводу. Рассмотрите варианты лизинга оборудования или коммерческой ипотеки. Может быть, в вашем случае больше подходят именно эти финансовые инструменты?
Вопрос 3. Какой банк выбрать?
Самый простой способ – пообщаться с бывшими и настоящими клиентами банка на предмет их отношения к уже оформленному в банке кредиту. Насколько затянулась процедура оформления? Не появилось ли в процессе пользования кредитом каких-либо дополнительных платежей? Не менял ли банк в одностороннем порядке кредитную ставку?
О процентных ставках
Именно о кредитной ставке банка заемщику нужно знать все. Это те деньги, которые вы выплачиваете за пользование кредитом. Чем она ниже, тем выгоднее кредитный продукт.
Немножко теории. Существует 3 вида процентных ставок:
1. Фиксированная процентная ставка.
На весь период кредитования не подлежит изменению. Это выгодно и кредитору, и заемщику, поскольку обе стороны имеют возможность точно рассчитать свои доходы и расходы, связанные с использованием предоставленного кредита. Фиксированные процентные ставки при кредитовании используются гораздо чаще, так как они проще для понимания.
2. Плавающая процентная ставка.
Известны случаи, когда заемщики возмущаются тем, что банк в одностороннем порядке изменил процентную ставку. Однако в большинстве случаев это происходит из-за того, что в договоре была указана не фиксированная, а плавающая процентная ставка по кредиту. Банк на основании договора изменил ставку, имея на это полное право. Читайте договор внимательно!
Плавающая процентная ставка зависит от рыночных индексов, и ее изменение может происходить не только в сторону увеличения, но и в сторону уменьшения. Подробный расчет и порядок изменения плавающей процентной ставки обязательно прописывается в кредитном договоре.
Кредитные организации используют плавающую процентную ставку для снижения собственных рисков. Плавающая процентная ставка по кредит у напрямую зависит от поведения рыночных индексов (уточните в банке, каких именно), к которым она привязана, и поэтому является отражением реальной рыночной ситуации и гарантом безубыточности сделки для банка.
Плавающая процентная ставка по кредиту может быть более выгодной, чем фиксированная процентная ставка. В моменты понижения процентных ставок на кредитном рынке заемщик имеет возможность сэкономить на итоговых выплатах по кредиту. Такая экономия особенно заметна для получивших кредит на крупную сумму.
Плавающая процентная ставка более выгодна для краткосрочных кредитов, когда экономическая ситуация достаточно стабильна и предсказуема. Банковский кредит с плавающей процентной ставкой обычно оформляют более грамотные заемщики, хорошо разбирающиеся в финансовых вопросах. К таким заемщикам относятся, прежде всего, финансисты, экономисты, аудиторы. Остальные категории заемщиков чаще всего подозрительно относятся к плавающим процентным ставкам, поэтому оформляют кредиты с фиксированными процентными ставками, даже если переплаты при этом будут значительно выше.
3. Комбинированная процентная ставка.
На определенный период назначается фиксированная ставка и далее применяется плавающая ставка. Например, на 5 лет устанавливается фиксированная ставка, а далее еще на 2 года – плавающая.
От чего зависит процентная ставка
При установлении платы за кредит коммерческий банк учитывает следующие факторы:
– средняя процентная ставка по межбанковским кредитам;
– средняя процентная ставка, уплачиваемая банком своим клиентам по депозитным вкладам различного вида;
– структура кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже кредит);
– спрос и предложение на кредиты со стороны клиентов. Возрастание спроса приводит к повышению процентных ставок;
– степень риска для банка непогашения кредита;
– стабильность денежного обращения в стране (чем выше темпы инфляции, тем дороже плата за кредит);
– характер отношений между кредитором и заемщиком;
– расходы по оформлению и контроль за использованием и погашением кредита.
Каждый коммерческий банк определяет уровень процентных ставок таким образом, чтобы он, с одной стороны, обеспечивал его прибыльность, а с другой – конкурентоспособность на рынке кредитования.
Выбирая банк-кредитор, предприниматели часто делают одну ошибку – они интересуются только процентными ставками по кредиту. Однако даже при низких процентных ставках полная стоимость кредита может значительно увеличиться за счет дополнительных сборов за предоставление и обслуживание кредита. Поэтому в банке нужно сразу поинтересоваться о предусмотренных дополнительных единовременных выплатах и дополнительных сборах (например, обязательная страховка), которые необходимо будет осуществить в течение всего срока кредитования.
Сегодня спектр предлагаемых банками кредитных услуг настолько широк, что не представляет труда выбрать то, что вам действительно подходит.