Честное микрокредитование
Одним из приоритетов государственной политики и бизнес-сообщества страны является развитие микрофинансирования предпринимательства. Быстрота получения при минимальном пакете документов и относительно небольшая сумма займа делает микрокредиты доступными практически любому малому бизнесу.
Первоначально микрокредитом называлась небольшая сумма, выдаваемая в качестве займа нуждающимся слоям населения, не имеющим доступа к услугам банковских и финансовых учреждений. Но на российском финансовом рынке это понятие приобрело несколько иное толкование. Микрокредитом называются различные кредитные продукты: – потребительский кредит (на приобретение товаров, на ремонт жилья, на личные цели и пр.);
– лимит овердрафта на кредитной карточке физического лица;
– микрокредит для предпринимателей и организаций на развитие бизнеса;
– кредит в качестве стартового капитала для индивидуальных предпринимателей.
И общего во всех вышеперечисленных кредитах – быстрота получения при минимальном пакете документов и небольшая сумма займа. Хотя в действительности сумма микрокредита может доходить до нескольких миллионов рублей.
Поэтому правильнее было бы разделять понятия потребительского кредитования и микрокредитования бизнеса. Данные категории кредитов имеют разное целевое назначение.
Мы будем рассматривать микрокредитование бизнеса, чтобы выяснить, какими преимуществами и недостатками обладает на сегодняшний день данный финансовый продукт.
Доступность
Сегодня выдача микрокредитов осуществляется не только банковскими учреждениями, но и большим количеством кредитных союзов, обществ и кооперативов, а также специальными фондами поддержки представителей малого и среднего бизнеса.Время от подачи заявки и необходимого пакета документов на кредит до получения средств может составлять от 15-20 минут до 3-5 рабочих дней. Срок кредитования варьируется от нескольких месяцев до 3-5 лет.
С принятием Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях (МФО)», вступившего в действие в начале января 2011 года, микрофинансирование в России вышло на новый уровень развития. Теперь каждая микрофинансовая организация обязана зарегистрироваться в специальном госреестре. Ожидается, что принятие данного закона усилит контроль за действиями МФО и добавит гарантий тем, кто к ним обращается.
Условия для образования МФО достаточно простые: требуется создать юридическое лицо «в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения… некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества» и зарегистрировать его в реестре. После этого МФО может выдавать микрозаймы в размере до одного млн руб., а также самостоятельно привлекать займы и кредиты (в том числе займы от граждан на сумму не менее 1,5 млн руб.) Контроль и надзор за МФО поручен Министерству финансов РФ. И на бумаге все выглядит гладко. Бизнесу предоставлена возможность выбора, что само по себе уже неплохо.
Так случится ли отток клиентов у банков, также начавших активно применять практику микрофинансирования? В значительной степени это определится, с одной стороны, способностью банков менять кредитные программы, чтобы понравиться предпринимателям, и с другой – способностью МФО убедить бизнес в своей честности.
К кому идти за деньгами?
Центробанк внимательно следит за политикой, проводимой коммерческими банками в отношении своих клиентов, и не позволяет «перегибать палку», микрофинансовые организации могут более лояльно подходить к оформлению залогов, к резервированию. Но ресурсная база, как с точки зрения стоимости, так и с точки зрения продуктов, сети, персонала значительно слабее у МФО по сравнению с крупным банком. При этом банки заняли активную позицию: линейка кредитных продуктов для предпринимателей постоянно дополняется новыми предложениями. И несмотря на риски, традиционно сопровождающие микрокредиты, «отсутствие имущественного залога не является стопфактором по многим сделкам в рамках программы микрофинансирования – выдаются и необеспеченные кредиты», – прокомментировал ситуацию на рынке микрофинансирования Удмуртии Михаил Болычев, управляющий ОО «Ижевский» ОАО «Русь-Банк». – Микрокредиты пользуются большим спросом и, в первую очередь, у малого бизнеса, для которого оперативность и простота в получении данного вида кредита является главным преимуществом.
Уже можно говорить, что после окончания экономического кризиса рынок микрокредитования возродился. Данным видом кредитования занимается большое количество банков, их становится все больше и больше, а условия, предлагаемые ими, в свою очередь, становятся все более интересными и доступными для предпринимателей. Ставки по микрокредитам варьируются в диапазоне от 13 до 20 % годовых в рублях».
Правительство Удмуртской Республики в последние годы также проводит активную политику по поддержке сектора МСБ. Удмуртский государственный фонд поддержки малого предпринимательства (УГФПМП), созданный еще в 1995 году правительством УР, является на сегодняшний день одним из самых эффективных инструментов, в том числе и в вопросах микрофинансирования предпринимательства.
Он в числе первых внесен в государственный реестр микрофинансовых организаций. По словам генерального директора УГФПМП Алексея Вьюгова, церемония вручения свидетельств состоялась 8 июля в Москве в Министерстве финансов РФ, во время которой заместитель министра финансов РФ Алексей Саватюгин отметил, что в настоящее время в Минфин поступило свыше 350 заявлений от юридических лиц с просьбой о включении их в государственный реестр микрофинансовых организаций, но лишь 192 организации представили документы в соответствии с требованиями закона. Из них свидетельства вручены только первым пяти организациям, которые раньше других прошли соответствующие процедуры. Для тех предпринимателей, у которых недостаточно залоговых средств, создан Гарантийный фонд содействия кредитованию малого и среднего предпринимательства Удмуртской Республики. Фонд на сегодняшний день работает с 15-ю банками и может предоставить поручительство перед ними на сумму, составляющую до 50 % от суммы кредита.
Вывод из всего вышесказанного: микрокредитование бизнеса на сегодняшний день доступно как никогда ранее.