Банки выходят в сеть
Интернет прочно вошел во все сферы экономики, в том числе и в банковский сектор. Происходит переход от классической филиальной модели банков к модели дистанционного банковского обслуживания. Все больше банковских операций проводится без непосредственного визита клиента в банк.
С точки зрения клиентов, дистанционное банковское обслуживание намного эффективнее хождения по отделениям банков. Поэтому, стремясь наиболее полно удовлетворить их желания и используя новейшие информационные технологии, сегодня банки могут предоставлять услуги своим клиентам, находящимся в любой точке земного шара при условии, что там есть телефонная связь или доступ в Интернет.
По словам Ольги Русских, замдиректора департамента по дистанционным продажам Промсвязьбанка, «в последние несколько лет российские банки заметно активизировались в вопросе развития и продвижения дистанционных сервисов. И нет никаких сомнений, что это направление будет развиваться дальше с максимально возможным приближением спектра предлагаемых услуг к тому, что клиент может получить в офисе банка. Дистанционные сервисы различны. Это и подача онлайн-заявок (на карты, кредиты и т. д.), информационные сервисы (через Интернет, СМС и т. д.), удаленное управление
счетами и другими имеющимися у клиента банковскими продуктами, совершение переводов и платежей без визита в банк и пр.».
Что такое интернет-банкинг?
Одна из разновидностей дистанционного обслуживания – управление банковскими счетами через Интернет или интернет-банкинг. Классический вариант системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам в офисах банка, естественно, за исключением операций с наличными деньгами. Как правило, с помощью систем интернет-банкинга можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, доступ в Интернет, счета операторов сотовой связи, проводить средства по своим счетам и, конечно же, отслеживать все банковские операции по ним за любой промежуток времени.
Выгода для банкиров и их клиентов налицо: первые значительно сокращают издержки на содержание густой филиальной сети и повышают эффективность банковских операций, а вторые получают массу удобств. По данным статистики, клиент, пользующийся услугами онлайнового банкинга, ежегодно сокращает издержки банка на сумму порядка $500.
Число пользователей Интернета, получающих онлайновые банковские услуги, продолжает расти стремительными темпами, и этот рост в последующие годы, по мнению многих аналитиков и банковских работников, еще более усилится.
Ваш банк всегда в кармане!
В настоящее время банки России расширяют возможности доступа клиентов к интернет-банкингу в «карманном» режиме – через мобильные телефоны и коммуникаторы. Телефонным обслуживанием клиентов российские банки заинтересовались в середине 90-х годов. Клиенты этих банков с помощью телефона имеют доступ к своему банковскому счету для того, чтобы узнать его текущее состояние.
Более продвинутые банки предлагают клиенту почти полноценное банковское обслуживание по телефону. Посредством определенных цифровых комбинаций можно осуществлять практически любые банковские операции: открывать и закрывать счета, покупать и продавать валюту, оплачивать коммунальные услуги. Однако есть у этой технологии и весьма существенные минусы: наглядность явно не относится к числу достоинств этого способа управления счетом. Кроме того, порой клиенту приходится набирать на клавиатуре своего телефона несколько десятков цифр подряд.
Однако Ольга Русских уверена, что «в ближайшей перспективе будет расти популярность мобильных телефонов как средства для решения финансовых задач пользователя в части платежей и сервисов, так как активно разрабатываются специальные банковские приложения и облегченные сайты для дистанционного управления счетами». Именно разработка новых приложений призвана облегчить телефонный доступ к банковским услугам.
Безопасность гарантирована?
Часть клиентов не хочет пользоваться онлайн-сервисами при оплате платежей и просмотре банковских счетов, так как считает, что в Интернете их деньги гораздо легче украсть.
Действительно, для онлайновых сервисов главная задача – обеспечение безопасности расчетов и сохранности средств на счетах клиентов. В СМИ то и дело появляются факты несанкционированного доступа к счетам клиентов. И это – несмотря на применение самых современных алгоритмов защиты информации. Да что говорить о банках – даже такие серьезные организации, как Пентагон, вкладывающие огромные средства в защиту от несанкционированного доступа, периодически подвергаются вторжению хакеров.
Подобные факты отчетливо говорят о том, что проблема уязвимости информации в Интернете существует. Но банкиры утверждают, что при соблюдении всех правил предосторожности ничего подобного не может случиться.
Безопасность систем интернет-банкинга бывает двух уровней: стандартная и повышенная. В первом случае банк предоставляет заемщику лишь имя пользователя и пароль, которые необходимо ввести для входа в виртуальный офис.
Повышенный уровень безопасности предполагает наличие дополнительной защиты. Скажем, пользователь интернет-банкинга покупает специальную карту переменных кодов, которые необходимо вводить при совершении каждой операции. В качестве дополнительной защиты кредитные организации могут также применять компьютерную программу, расположенную на электронном носителе (к примеру, флеш-памяти), без которой вы не сможете войти в интернет-банк.
Повышенный уровень безопасности несколько усложняет работу с виртуальной системой, зато оставляет намного меньше шансов мошенникам.Кодирование обеспечивает безопасность информации лишь в случае, если она переносится между вашим компьютером (телефоном) и банком. Но реальная опасность возникает, когда информация хранится в незашифрованном виде дома или в банке. Отсюда вывод: от вас также зависит, насколько хорошо будет защищен ваш счет.
Кредиты онлайн
По оценкам специалистов, кредиты онлайн пока занимают всего лишь около 1 % всех потребительских займов, но в будущем могут стать одним из перспективных каналов продаж. Основное преимущество этого метода в удобстве и простоте – нет нужды несколько раз ходить в банк, учитывать график его работы, стоять в очередях. Ведь бывает так обидно, когда оказывается, что усилия потрачены впустую:
вас не удовлетворяет сумма кредитного лимита или банк не устраивает ваша кредитоспособность.
Ситуацию на рынке онлайн-кредитов прокомментировал Сергей Казанцев, представитель ЗАО «ФИНАМ» в г. Ижевске: «Если говорить про банковское онлайнкредитование в том виде, в котором оно существует, например, в США, то у нас его нет. Эта услуга, по сути, сводится к подаче заявки через сайт. В отличие от американской системы, у нас сложнее проверить заемщика. Тем не менее банки, работающие в рознице, с потребкредитами, пытаются развивать данное направление.
Основной защитой от рисков для банков при этом остаются высокие ставки. Положительным фактором при получении онлайн-кредита служит хорошая кредитная история, если ее удается подтвердить, уровень дохода и т. д. Онлайн-кредитование получает развитие по мере проникновения Интернета, его доступности среди
широких слоев населения. Этот вид кредитования крайне перспективен, например, в плане микрокредитования, кредитования интернет-магазинами, подобный сервис продвигается социальными сетями.
Но надо сказать, что в современной российской практике широкое внедрение онлайн-кредитования пока ограничено объективными факторами».
Несомненно, онлайновые сервисы удобны как для банков, так и для их клиентов. И те и другие сходятся во мнении, что в ближайшем будущем банк, не предоставляющий услуги дистанционного обслуживания, будет скорее исключением, чем правилом.
Людмила Шабалина