Обеспеченный кредит

Наиболее часто встречающимся способом обеспечения кредита является поручительство. В практике кредитования малого бизнеса первым, кого банк оформляет как поручителя по кредиту заемщика, является супруг (супруга) клиента. Имущество, нажитое супругами в течение совместной жизни, принадлежит им обоим. Следовательно, в случае неисполнения кредитных обязательств непосредственным заемщиком, взыскание долга по решению суда может быть наложено на общее имущество супругов.

Описанная ситуация характерна для тех случаев, когда вся деятельность ведется индивидуальным предпринимателем. Помимо супругов поручителями банки могут оформлять лиц, непосредственно участвующих в бизнесе наравне с официальным хозяином. Например, когда в бизнесе несколько реальных хозяев, но только один из них зарегистрирован как индивидуальный предприниматель. В случае, когда заемщиком по кредиту выступает юридическое лицо, в качестве поручителей по кредиту обычно оформляются все его собственники.

«Вопрос обеспечения – один из сложнейших и требует наибольшего взаимодействия между банком и клиентом в процессе переговоров. Для клиентов залог зачастую чисто психологически воспринимается как ограничение возможностей использования собственного имущества; для банка это справедливая гарантия возврата заемных средств. Важно, чтобы клиенты понимали, что их ответственность перед банком заключается вовсе не в обеспечении, а выражена, скорее, графиком платежей по договору. В полном объеме и в установленные сроки погашенный кредит – это главная и общая цель сотрудничества клиента и банка», – рассказывает руководитель отдела организации продаж малому бизнесу филиала ОАО «УРАЛСИБ» в г. Ижевске Елена Лиокумович.

В программах беззалогового кредитования малого и среднего бизнеса поручительство является основной формой обеспечения выданных кредитов. Однако за редким исключением основной объем кредитного портфеля любого банка по малому и среднему бизнесу составляют кредиты, обеспеченные не только поручительством, но и залогом.
Залог – это способ покрытия банковского риска от выдачи кредита путем преимущественного возврата денежных средств от реализации предмета залога в
случае неисполнения заемщиком своих обязательств. Перечень имущества, которое банки могут принимать в качестве залога, довольно обширен. Чаще всего в малом и среднем бизнесе залогом выступают объекты недвижимости (земельные участки, жилые и коммерческие, производственные помещения), оборудование, автотранспорт, сырье и товары в обороте. Сегодня существует три основных варианта оценки закладываемого имущества.

Вариант 1. Оценку имущества, передаваемого банку в залог, осуществляет независимая оценочная компания. Для того чтобы банк принял оценку имущества независимой компанией как заслуживающую доверия, между банком и компанией-оценщиком заключается совместный договор. Разумеется, данный договор носит долгосрочный характер и не заключается каждый раз по новому клиенту. Имея перечень надежных оценщиков, банк направляет клиента по соответствующим адресам. Передача банком полномочий по оценке закладываемого имущества компании-оценщику является одним из примеров банковского аутсорсинга. Данной услугой пользуются не все банки.

Вариант 2. В штатном расписании банка выделена специальная залоговая служба, и сотрудник службы залогов самостоятельно производит оценку всего оформляемого в залог имущества. Данный подход удобен как банку, так и клиенту, прежде всего, гибкостью проведения оценки. Поскольку сотрудник службы залогов и кредитный эксперт работают совместно, сроки проведения оценки и, следовательно, скорость получения решения по кредиту сокращаются. Клиент не тратит свое время на посещение других учреждений, получая комплекс сопутствующих услуг в одном офисе.

Вариант 3. Очень часто кредитный эксперт совмещает в своей работе функции проведения как финансового анализа, так и оценки закладываемого клиентом имущества, выступая, таким образом, и в качестве оценщика со стороны банка. Кроме того,
часто в банковской практике используется совмещение вышеописанных вариантов. При наличии у банка возможностей самостоятельной оценки имущества клиент имеет право по своему усмотрению воспользоваться услугами независимых оценщиков.

Для принятия банком имущества в залог оно должно соответствовать достаточно четким критериям:
• Закладываемое имущество не должно подпадать под ограничения действующего законодательства (статья 336 Гражданского кодекса РФ).
• На закладываемом имуществе не должно быть ограничений на распоряжение им (опечатывание судебным приставом, текущий судебный спор о праве собственности и т. д.).
• Фактическое состояние имущества должно соответствовать его документальному описанию и предъявляемым к нему требованиям.
• Объем прав залогодателя должен быть достаточен для передачи имущества в залог (в залог может быть передано имущество, принадлежащее залогодателю, как правило, только на праве собственности).
• Условия содержания имущества должны обеспечивать его сохранность на весь срок действия кредитного договора.

«Наиболее востребованы среди бизнесменов короткие кредиты – до года – на пополнение оборотных средств. В зависимости от финансового состояния клиента такие кредиты выдаются как под недвижимость, так и под автотранспорт и товары в обороте.
Активно используются овердрафты (кредитование расчетного счета), которые не требуют залога и выдаются под поручительства собственников бизнеса. Инвестиционные проекты также рассматриваются банком, но под твердые залоги (недвижимость, земля)», – рассказал директор филиала «БИНБАНК» в г. Ижевске Дмитрий Мураховский.

Разумеется, в банковской практике наиболее предпочтительным является кредитование под залог недвижимости. Кредиты, обеспечиваемые недвижимостью, имеют дополнительный плюс при прохождении кредитного комитета, связанный с надежностью предмета залога. Недвижимость – это так называемый твердый залог, который меньше всего подвержен каким-либо изменениям с течением времени. Именно поэтому к
объектам недвижимости применяется самый маленький из всех возможных залоговый коэффициент.

Залоговый коэффициент – это процентная величина дисконта от реальной рыночной стоимости закладываемого имущества. Применение залогового дисконта часто вызывает возмущение у хозяев имущества, когда их личная оценка ценности имущества слишком сильно не совпадает с банковской оценкой. Банк и в этом случае также страхуется. Применяя дисконт, сотрудник залоговой службы снижает будущую вероятность нехватки средств от реализации заложенного имущества в случае, когда на него будет обращено взыскание из-за неисполнения заемщиком кредитных обязательств.

Пример применения залогового дисконта.

Сумма запрашиваемого кредита составляет 1 000 000 рублей. С учетом процентов по кредиту заемщику предстоит выплатить в конечном итоге 1 150 000 рублей. Общая залоговая стоимость закладываемого имущества должна составлять также не меньше 1 150 000 рублей. Если объектом залога выступает недвижимость, к которой был применен дисконт в размере 25 %, то можно легко посчитать, какой должна быть минимальная рыночная стоимость данной недвижимости для полного обеспечения кредита. Минимально
допустимая рыночная цена этого объекта составляет 1 534 000 рублей.

Однако существуют и исключения. Как уже говорилось выше, наиболее предпочитаемым в кредитовании является залог недвижимости из-за его надежности. Кредитные программы некоторых банков позволяют выдавать кредиты, которые могут быть частично недообеспечены в случае, когда основным объектом залога выступает недвижимость. Это так называемая бланко-часть.

Конечно же, не любой кредит, обеспеченный недвижимостью, может быть выдан с такими условиями. Играет роль не только качество залога (в данном случае ликвидность недвижимости), но и оценка финансового состояния бизнеса, проводимая кредитным экспертом этапом ранее. Возвращаясь к нашему примеру, в условиях, когда залоговой стоимости недвижимости будет недостаточно, наличие хорошего финансового состояния позволит клиенту получить кредит размером выше 1 000 000 рублей.

«На сегодняшний день большая часть компаний сегмента «малый бизнес» работает по упрощенной системе налогообложения, и официальные данные не отражают их фактическое финансовое состояние, – отмечает руководитель отдела организации продаж малому бизнесу Филиала ОАО «УРАЛСИБ» в г. Ижевске Елена Лиокумович. – Поэтому наш банк, проводя анализ бизнеса клиента, учитывает управленческую отчетность, которую клиент формирует «для себя».

Описанным образом залоговый коэффициент применяется ко всем видам обеспечения. Различие состоит лишь в размере этого дисконта. В зависимости от надежности вида обеспечения залоговые дисконты на оформляемое имущество колеблются в пределах от 10 до 60 %. В период кризиса величины залоговых дисконтов несколько подросли, с одной
стороны. С другой стороны, ужесточились и требования к надежности залога. Например, некоторые банки отказались от оформления в залог товаров в обороте. И этот шаг вполне объясним. Во времена, когда существует ощутимый риск банкротства небольших бизнесов, наличие неснижаемого остатка товаров в обороте невозможно качественно проконтролировать. И прочие риски по залогу товаров в обороте и других видов обеспечения в это время только усиливаются.

«Наиболее привлекательным обеспечением для банка является ликвидная недвижимость и земля, также автотранспорт, – считает Дмитрий Мураховский. – Однако не стоит забывать, что банк – это не ломбард и, прежде всего, выдавая кредит, он заинтересован, чтобы заемщик погасил его своевременно и в полном объеме. Ну а самым надежным и безрискованным кредитованием для банка является кредитование под залог депозита
или ценных бумаг».

Иногда решением кредитного комитета предписывается страхование предмета залога. Это еще один способ снижения банковских рисков. Механизм работы банка со страховыми компаниями аналогичен ситуации с компаниями-оценщиками. Клиенту предлагается выбор
из перечня аккредитованных банком страховщиков. Естественно, страхование осуществляется клиентом за собственный счет. Также бывает, что весь перечень аккредитованных страховщиков состоит всего из одной компании… Данные вопросы сотрудничества относятся к сфере регулирования антимонопольной службы.

Таким образом, банк многократно страхует и всячески минимизирует собственные риски при выдаче кредита. Вышеописанные способы обеспечения являются гарантиями возвратности кредитных средств. Но, несмотря на некоторую бюрократичность процесса и
строгость банковского подхода к оценке имущества и заключению соответствующих договоров, заемщика, исправно исполняющего свои кредитные обязательства, неприятные моменты, связанные с предъявлением банком своих прав на заложенное имущество, никогда не коснутся.
Екатерина Меньшикова

___________________________________________________________________

Алексей Вьюгов, генеральный директор Гарантийного фонда содействия
кредитованию малого и среднего предпринимательства Удмуртской Республики:

426051, Удмуртская Республика
г. Ижевск, ул. М. Горького, 73/1
Телефон/факс: (3412) 90-40-94, 90-40-96, E-mail: mail@gfskur.ru; www.gfskur.ru

__________________________________________________________________

Как самостоятельная юридическая структура наш фонд был создан в прошлом году. В соответствии с новыми требованиями законодательства мы сформировали нормативно-правовую базу, регламенты конкурсного отбора кредитных организаций.

Для реализации программы кредитных гарантий из республиканского и федерального бюджетов выделяются финансовые средства. На сегодняшний день фонд располагает 193 млн. рублей, которые размещаются на депозитах в банках, прошедших конкурсный отбор. Эти средства являются надежной гарантией возврата заемных средств для банка, предоставляющего кредит субъекту малого или среднего предпринимательства. Таким образом, банки, участвующие в программе кредитных гарантий, могут быть абсолютно уверены в поручительстве Гарантийного фонда и не волноваться о судьбе выданных ими заемных средств.

На сегодняшний день мы работаем с девятью банками: Сбербанком России, ВТБ 24, «Промсвязьбанком», «Номос-Банком», «БИНБАНКОМ», «АК БАРС» банком, «Юниаструм банком», «Ижкомбанком» и «Мобилбанком». В настоящее время проводится дополнительный конкурсный отбор банков, с которыми фонд будет сотрудничать. Главные критерии отбора банков-партнеров – опыт работы с предприятиями малого и среднего бизнеса, размер просрочки по предоставленным кредитам, процентные ставки.

Схема сотрудничества между Гарантийным фондом, банком и клиентом предельно проста. Клиент обращается в банк. Если банк, анализируя деятельность клиента, понимает, что
может выдать ему кредит, но у клиента не хватает обеспечения, то такой клиент отправляется в фонд, который может поручиться за клиента на сумму недостающего обеспечения. При такой системе поручительства для банков все прозрачно, ведь никаких операций больше в фонде нет, кроме гарантийных, соответственно банк может более спокойно, уверенно относиться к этим поручительствам.

Для предпринимателей программа кредитных гарантий предусматривает определенные условия предоставления кредитных гарантий. Поручительство фонда может быть предоставлено субъектам малого и среднего предпринимательства, зарегистрированным в соответствии с законодательством Российской Федерации на территории Удмуртской Республики, осуществляющим хозяйственную деятельность на дату обращения за получением поручительства фонда в течение не менее 6 месяцев; по кредитным договорам, заключенным на срок не менее одного года, но не более пяти лет, и в сумме от 1 млн рублей; предоставившим обеспечение кредита в размере не менее 50 % от суммы своих обязательств в части возврата фактически полученной суммы кредита. Максимальный размер поручительства фонда – 5 млн рублей.

Существуют и некоторые ограничения по роду деятельности предприятий, претендующих на поручительство фонда: это не должны быть ломбарды, компании, занимающиеся игорным бизнесом, ценными бумагами, страхованием, реализующие подакцизные товары. Не менее важное условие – положительная кредитная история компании и отсутствие просроченных задолженностей по налогам.

Решение о предоставлении поручительства принимается максимально быстро – в течение трех дней. На сегодняшний день 3 производственных и 2 торговых предприятия республики благодаря поручительству Гарантийного фонда получили кредитные средства для своего дальнейшего развития. Еще несколько заявок от субъектов малого и среднего предпринимательства находятся сейчас на рассмотрении.

Таким образом, проблема получения банковского кредита предприятиями малого и среднего бизнеса в республике активно решается.