Пластиковая зарплата
Подавляющее большинство российских пластиковых карт выпускается в рамках зарплатных проектов. И конкуренция на этом рынке огромна. В результате сейчас каждый банк старается предложить в дополнение к своим зарплатным картам массу услуг – овердрафтное кредитование, SMS- и Интернет-сервисы, дисконтные и бонусные программы, льготные тарифы и высокие проценты по счету. И все лишь для того, чтобы предприятие заключило договор именно с ним.
Сегодня многие банки не предъявляют никаких требований к минимальному размеру штата и объему фонда оплаты труда — то есть получать зарплату на пластиковую карту может единственный работник в компании. Такая либерализация связана с тем, что внимание банков сконцентрировалось не столько на деятельности предприятия, сколько на обслуживании его сотрудников. «Банковские услуги сильно изменились. Сначала предприятия не интересовались ничем, кроме рассчетно-кассового обслуживания и получения денег на зарплату. Появилось дистанционное обслуживание через Банк-клиент, интернет-банк. Стали привычными в обиходе пластиковые карты, не в диковинку теперь и дистанционный доступ к карточному счету», – отметил начальник Управления стратегического развития и продвижения банковских продуктов АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) Илья Чукавин.
Зачем нужен зарплатный проект?
Для каждого работника компании банк открывает персональный счет и выпускает пластиковую карточку с уникальным цифровым ПИН-кодом. На нее ваша организация и будет перечислять зарплату. С условиями пользования вы сможете ознакомиться, изучив договор — в свое время его вам выдадут в бухгалтерии. Однако существуют некоторые моменты, на которые не все обращают внимание.
Зарплатные проекты позволяют немного упростить процесс выплаты заработной платы — пропадает необходимость дважды в месяц заказывать и привозить в офис наличные деньги, а затем тратить время на их распределение между сотрудниками. При этом зарплатный проект позволяет реализовать любой график выплат, принятый в организации. На карту могут выплачиваться не только зарплата, но и премии, компенсации, командировочные, отпускные или представительские расходы.
«Для сотрудников удобство зарплатного проекта напрямую связано со всеми преимуществами банковских карт, поэтому те, кто предпочитают использовать наличные и связанные с ними рисками, никаких удобств и не почувствуют. Остальные смогут оплачивать товары и услуги в магазинах и через Интернет, снимать наличные в банкоматах сторонних банков участвующих в программе ОРС без комиссий (АК БАРС, Росбанк, Русь Банк, Юниаструмбанк и МБРР), а также пользоваться льготными, очень конкурентными на рынке программами кредитования», – отметил Сергей Мышкин, директор Ижевского Операционного офиса Уфимского филиала АКБ «Московский банк Реконструкции и Развития» (ОАО).
Сейчас банки предлагают вместе с картой пакет опций: это, среди прочего, возможность полного контроля над операциями по карте с помощью услуги SMS-информирования, бесплатного доступа к системе Банк-клиент, а также по телефону круглосуточной службы клиентской поддержки, возможность выпуска дополнительной карты для членов семьи – родственники смогут пользоваться средствами на счете.
Некоторые банки даже начисляют проценты на остаток средств на карте, правда, процентные ставки не идут ни в какое сравнение со ставками по классическим депозитам.
Функциональные возможности зарплатных карт идентичны тем, которыми обладают карты, предназначенные для розничных клиентов. Однако для зарплатных клиентов предусмотрена услуга открытия дополнительных карт по более выгодным тарифам.
Несмотря на то что обслуживание счета по зарплатным картам устанавливается индивидуально в рамках договора, возможны разные варианты. Например, работодатель оплачивает сотруднику карту определенного класса, но при желании сотрудник может выпустить карту классом выше и оплачивать ее обслуживание самостоятельно.
Сколько стоит зарплатный проект?
Стоимость зарплатного проекта складывается из суммы расходов на выпуск и ежегодное обслуживание банковских карт, на банковскую комиссию, размер которой чаще всего зависит от величины фонда оплаты труда или количества выпущенных карт. Разумеется, все эти расходы уважающая себя компания берет на себя — сотрудникам остается лишь получать заработанные деньги. «Комиссия за пользование зарплатным проектом устанавливается индивидуально. В нашем банке она зависит от количества сотрудников, размера ФОТ, специфики деятельности компании. Существуют дополнительные бонусы для владельцев карт: так, на остаток средств на счете наших клиентов начисляется повышенный процент согласно тарифам банка. Возможно предоставление кредитного лимита по зарплатной карте», – рассказал Управляющий Ижевским филиалом Бинбанка Дмитрий Мураховский.
Среднерыночная комиссия за перечисление денежных средств на карты для небольших компаний составляет 0-0,6 %.
«Мы отдаем себе отчет в том, что при нынешнем выборе банков зарплатный проект должен быть максимально выгодным для предприятия. В большинстве банков, как и в нашем, отсутствуют какие-либо комиссии за выпуск и обслуживание карт, отсутствуют требования к штату. Поэтому конкурировать банки могут только по качеству сервиса», – считает Елена Гилева, директор филиала «Ижевский» СКБ-Банка.
На сегодняшний день рынок зарплатных карт остается по-прежнему перспективным и будет продолжать активно развиваться. Ведь преимущества пользования современным платежным средством – пластиковой картой очевидны: руководитель предприятия заметно облегчает работу своей бухгалтерии и экономит на инкассации, банк же получает дополнительные ресурсы в виде остатков на карточных счетах и комиссии от операций с эмитированными картами. К тому же зарплатные проекты становятся едва ли не единственным способом приобщения людей к банковским технологиям, а значит, и к разумному обращению с деньгами.
«В рамках рыночной экономики, огромного выбора банков, руководитель в первую очередь смотрит на надежность и престижность банка, в последующем сравниваются тарифы на различного рода обслуживание, т.е. ищется компромисс – интересующие клиента услуги с соответствующими тарифами и отсеиванием ненужных услуг», – считает директор Ижевского Филиала МБМ-банка Александр Наговицын.
Перспективы и итоги
«Сегодня зарплатные продукты включают в себя целый комплекс услуг. Предприятию очень удобно перечислять зарплату одной суммой, не заботясь о разноске денег, об отсутствующих сотрудниках. Не нужно отвлекать людей от работы», – отмечает Анатолий Дмитриев, начальник отдела по работе с клиентами АКБ «Ижкомбанк» (ОАО).
За последние несколько лет вслед за изменениями в сфере оплаты труда изменились и зарплатные проекты. Вспомните ситуацию, когда и без того небольшую зарплату во многих организациях для «минимизации» налогов выплачивали частично «в конвертах». И чем меньше была компания, тем больше была «конвертная» составляющая. Поэтому банки предпочитали обслуживать крупные предприятия, где количество персонала измерялось тысячами человек, для которых выпускались значительно более дешевые, чем международные VISA или MasterCard, локальные карты. Основной функцией последних была возможность получения наличных через банкомат, а стоимость реализации проекта, определяемая в процентах от перечисляемой на карточки суммы, была по сегодняшним меркам крайне высокой, ведь указанный процент был основным доходом банка от реализуемого проекта.
Существенный рост рынка труда в денежном выражении и активное развитие банковских технологий (стали привычными интернет и SMS-банкинг, оплата коммунальных и других услуг в банкоматах и терминалах, быстрое одобрение кредитных заявок; до секунд сократилось время на оплату товаров и услуг в терминалах торговых сетей) привели к тому, что банкирам стало интересно выдавать клиентам международные карты, основной доход по которым возникает в процессе их использования в торговых сетях.
Соответственно существенно возросли и требования, предъявляемые держателями зарплатных карт к своему платежному инструменту. В результате банкам стали интересны проекты даже с небольшим количеством сотрудников.
Среди услуг, предлагаемых в дополнение к зарплатным картам, может добавиться льготное страхование. И услуг станет намного больше, если банки перейдут на универсальные электронные карты. Тогда можно будет говорить о топливном приложении на картах, которое поможет упростить ведение учета топлива для автопарка корпоративного клиента и существенно разгрузит бухгалтерию компании. Кроме того, появится возможность автоматизировать и многие другие аспекты деятельности компании, начиная от обедов сотрудников и заканчивая учетом рабочего времени.
В перспективе, если проект внедрения УЭК будет реализован в полной мере, то пластиковая карта, оставаясь электронным кошельком, заменит собой и удостоверение личности, и дисконтные карточки, и медицинский полис.