Бизнес в кредит: рынок оживляется
Перспективы кредитования среднего и малого бизнеса в России выглядят довольно позитивными. Несмотря на то, что, скорее всего, в текущем году в этом секторе кредитования все останется без изменений, многие специалисты надеются на лучшее и полагают, что в скором времени кредитование выйдет на докризисный уровень.
Благополучие малого и среднего бизнеса зависит от стабильности экономики, а развитие российской экономики трудно назвать эволюционным. 2009 год стал катастрофическим для многих компаний: банки, находящиеся в тяжелом положении, «перекрыли» поток заемных средств. Ни для кого не секрет, что воспользоваться банковским кредитованием для бизнесменов было практически нереально.
Однако сейчас ситуация улучшается. Удлиняются сроки кредитования, смягчаются условия для заемщиков, наблюдается тенденция к снижению ставок: если в начале 2010 года в среднем ставка по корпоративному кредиту составляла 18-20%, то сейчас ее средний уровень – 14-15%.
«Снижение ставок во многом определяется процентной политикой лидеров рынка банковского кредитования: Сбербанк РФ, ВТБ. На эти банки приходится основная доля кредитного портфеля, что дает им возможность, снижая свои ставки кредита, задавать общую тенденцию рынку в целом. Избыточная ликвидность в банковском секторе при одновременном отсутствии достаточного количества надежных заемщиков вынудило банки размещать средства на относительно безрисковом, но одновременно низкодоходном рынке МБК», – отмечает Сергей Злобин, начальник кредитно-экономического отдела ОАО «УРАЛЬСКИЙ ТРАСТОВЫЙ БАНК».
Банки «подобрели» не просто так: правительство с начала прошлого года пытается разморозить рынок корпоративного кредитования, серьезно пострадавший от кризиса. В частности, чиновники «попросили» госбанки наращивать объемы кредитов, а Центробанк в течение последних месяцев последовательно снижал ставку рефинансирования. В 2009 году ставка рефинансирования снижалась 10 раз — с 13 до 8,75 %. В 2010 году Банк России еще четыре раза снижал ставку, доведя ее до исторического минимума в 7,75%.
«Инициатива Центробанка в данном случае – мера скорее политическая, чем обоснованная с точки зрения экономической целесообразности, – отмечает начальник управления инвестиций и кредитования АКБ ОАО «Ижкомбанк» Игорь Смышляев. – Резкое снижение ставок по кредитам провоцирует достаточно рискованный дисбаланс, т.к. во время кризиса банки увеличивали ставки по депозитным вкладам, чтобы привлечь финансы и сохранить ликвидность. Теперь нужно некоторое время, чтобы ситуация выровнялась».
Так или иначе, эти действия принесли свои плоды. Согласно статистике Центробанка, с весны банки постоянно наращивали темпы кредитования — в апреле прирост составил 0,9%, в мае — 1,9%, а в июне объемы корпоративных кредитов выросли до 2,1%. Всего же с начала года банковский корпоративный портфель превысил 13 трлн рублей, а показатель прироста достиг 4,3%.
По мнению и.о. начальника отдела кредитования ОАО «АК БАРС» Станислава Зорина, банки проявляют значительный интерес к кредитованию субъектов малого и среднего бизнеса с целью снижения кредитных рисков и диверсификации кредитного портфеля. Среди других причин снижения ставок эксперт назвал высокую степень конкуренции между банками, предлагающими кредиты для малого и среднего бизнеса, а также высокий уровень ликвидности банковской системы.
«Активность в этом направлении явно увеличивается, хотя, конечно же, она не достигла своих докризисных значений. Тогда величина, количество заявок и их общая сумма были выше в полтора-два раза. Впрочем, сейчас показатели и нашего банка, и других кредитных учреждений говорят о том, что спрос растет. К тому же впереди еще самые удачные месяцы для кредитования малого бизнеса — октябрь, ноябрь, декабрь. Практика показывает, что они способны сформировать до 50% от общего объема выданных кредитов за год», – отмечает директор филиала «Ижевский» ОАО «СКБ-банк» Елена Гилева.
Одной из причин активизации корпоративного кредитования может являться завершение череды массовых банкротств. В условиях кризиса выжили лишь сильнейшие предприятия, сумевшие адаптироваться в новой ситуации. Сегодня они работают относительно стабильно, а значит, уровень риска, сопряженный с выдачей кредита таким заемщикам, значительно снизился.
На это указывают и сами участники рынка. По их наблюдениям, банки расширили масштабы кредитования корпоративного сектора в стремлении увеличить свои доходы, существенно сократившиеся на фоне кризиса.
«С улучшением общей обстановки на рынке, стабилизацией экономики в стране, компании сменили выжидательную тактику, – отметил Олег Кудрявцев, управляющий ижевского филиала «НОМОС–БАНКа» (ОАО). – Сейчас предприятия малого и среднего бизнеса нацелены на активное развитие, а банки, в свою очередь, оказывают им максимальную поддержку. Нами создаются доступные и понятные для малого и среднего бизнеса банковские продукты, разработанные исходя из их потребностей; проводятся различные акции, нацеленные на увеличение популярности тех или иных банковских предложений; применяется индивидуальный подход к каждому клиенту».
Однако, несмотря на положительные тенденции, рынок кредитования по-прежнему сдерживают некоторые факторы.
«Предприятия Удмуртии недостаточно капитализированы, нет устойчивого финансового положения – из-за высокой конкуренции, не стабильного спроса, административного давления, налогового бремени и других факторов. Риски невозврата достаточно велики: в этом случае необходимо либо привлекать стороннюю организацию, которая выступит гарантом и обеспечит залог, либо банку создавать значительные резервы – при этом экономический смысл кредитования теряется», – считает Игорь Смышляев.
Банки хотят видеть от заемщика финансовую отчетность с положительной динамикой. Между тем предприниматель, нуждающийся в заемных средствах, как правило, такую динамику предемонстрировать не может. «Самое главное для банка, чтобы клиент в указанные сроки с указанными процентами вернул кредит, – говорит Елена Гилева. – Поэтому основной критерий — это только способность клиента возвращать средства, в которую банк готов поверить. Ее подтверждают незыблемые на протяжении многих лет экономические показатели: выручка, прибыль и другие экономические параметры, которые позволяют судить о стабильности бизнеса, о его потенциале».
Кроме того, банки хотят получить в залог ликвидное имущество предпринимателей, которое полностью обеспечивало бы все возможные риски невозврата кредита. Причем порой по требованию банков стоимость обеспечения должна перекрывать эти риски больше, чем в два раза. Сейчас в качестве залога от предпринимателей большинство банков реально готовы рассматривать и недвижимость, и товары в обороте, и оборудование и технику, кроме того существуют беззалоговые кредитные программы.
Удмуртия, к сожалению, не является регионом с опережающими темпами развития экономики, и это накладывает свой отпечаток на состояние рынка кредитования. Подчас банкам сложно проанализировать потенциал заемщика.
«Региональная специфика кредитования опирается на уровень благосостояния региона в целом, что в большей степени влияет на прозрачность бизнеса, его масштабы. Если говорить о малом и среднем бизнесе в Удмуртии, то он не всегда прозрачен с точки зрения денежных потоков, редко обладает достаточными для кредитования ликвидными залогами, не готов предоставлять полный комплект документов», – отмечает Управляющий Ижевским филиалом Бинбанка Дмитрий Мураховский.
Для того чтобы рынок корпоративного кредитования активно развивался, одного желания банков недостаточно — надо, чтобы предприятия имели потребность в кредитовании, что, в свою очередь, напрямую зависит от роста потребительского спроса и экономики в целом. Ведь конечная цель кредитования – не производство, а продажа произведенного. Нужен рост потребительского спроса, рост строительства, рост экономики. И это, скорее всего, перспектива на 2011 год. А основу роста нужно закладывать уже сегодня.
Комментарий эксперта
Виктор Пушин, директор Удмуртского государственного фонда поддержки малого предпринимательства:
- В 2009 году рынок корпоративного кредитования практически замер. Все банки проводили политику минимизации рисков, что фактически означало мораторий на выдачу кредитов новым клиентам.
Однако сегодня — на фоне общей стабилизации экономики — кредитование предприятий снова начинает набирать обороты.
По большому счету компании, которые смогли успешно пережить наиболее острую фазу кризиса, доказали свою жизнеспособность, в основном, это предприятия среднего бизнеса. А это демонстрирует реальное здоровье того или иного предприятия, что является ключевым фактором для банков в принятии решения о выдаче кредита.
Как известно, государственное регулирование играет существенную роль в экономике. В банковском сегменте один из инструментов госрегулирования — ставка рефинансирования, устанавливаемая Банком России.
Реагируя на все усилия, предпринимаемые Центральным Банком, банки с осени 2009 года все же начали осторожно кредитовать. В феврале–марте 2010 года появилась банковская реклама кредитов (замечу, что до этого банки рекламировали лишь вклады). Апрель–май показали незначительный, но все-таки рост кредитных портфелей.
Удмуртский фонд поддержки малого предпринимательства оказывает финансовую помощь малым и средним предприятиям республики. К сожалению, объем портфеля кредитов фонда по итогам 1 полугодия 2010 года снизился. Основной причиной этого является снижение бюджетного финансирования: в 2009 году на эти цели было выделено 174 млн рублей из средств федерального и регионального бюджетов, в 2010 году было получено только 20 млн рублей из регионального бюджета.
Несмотря на это, на сегодняшний момент кредитный портфель Удмуртского фонда поддержки малого предпринимательства составляет 361 321 тыс. руб. С начала года было выдано 63 кредита на общую сумму 90 145 тыс. руб. Это помогло сохранить 1137 рабочих мест на предприятиях республики, а налоговые поступления от профинансированных предприятий составили 6 млн рублей.
Поддержка предпринимательства необходима: ведь именно средний и малый бизнес является основой развития экономики России.
Источник: silakadrov.ru